Fractievoorzitter Arie Slob van de ChristenUnie-fractie in de Tweede Kamer wil graag in gesprek over de aflossingsvrije hypotheek, stelde hij tijdens een Rondetafelgesprek van het Wetenschappelijk Instituut afgelopen vrijdag. 

“Is het wel goed om zo lang zo veel te lenen? Daar wil ik graag een gesprek over”, aldus Slob.

We zijn erg blij dat dit punt nu naar voren gebracht wordt. De aflossingsvrije hypotheek in zijn huidige vorm is één van de veranderingen die de banken de afgelopen vijftien tot twintig jaar aangebracht hebben in het aanbod aan hypotheken.

Veel mensen concentreren zich vooral op een lage maandlast, terwijl een lage maandlast beslist géén garantie is voor een goedkope hypotheek. Sterker nog, het uitstellen van aflossen kan de totale kosten van de hypotheek over de gehele looptijd sterk doen oplopen, afhankelijk van de wijze waarop in uitgestelde aflossing wordt voorzien.

De komende dagen zullen we hier meer over schrijven.

Het is mogelijk om bij de aankoop van een eerste eigen woning koopsubsidie te ontvangen van de rijksoverheid. Per 1 januari 2009 bedraagt de maximale koopsom € 163.625 k.k. en de maximale hypothecaire lening € 176.715.

Om voor koopsubsidie in aanmerking te komen gelden strenge eisen (bron: SenterNovem):

• De financiering dient te worden verstrekt onder de Nationale Hypotheek Garantie voorwaarden
• De rente van de financiering staat ten minste 10 jaar vast.
• De subsidieontvanger moet zelf in de woning gaan wonen.
• Het maximaal toegestane vermogen in het peiljaar is gelijk aan het heffingsvrije vermogen zoals vastgesteld in de Wet Inkomstenbelasting 2001. Vanaf 1 januari 2009 geldt dat het vermogen over 2008 niet hoger mag zijn dan € 20.315 en niet hoger dan € 40.630 als er sprake is van een fiscale partner.
• Voor koopsubsidieaanvragen waarvan de hypotheekofferte op of na 1 januari 2009 is uitgebracht, geldt dat de klant zijn krediet(en) op de datum van passeren moet hebben afgelost en dat de contracten voor het krediet/de kredieten moeten zijn opgeheven.

Voor starters in gebieden waar het prijsniveau nog relatief laag is en in het algemeen voor mensen die genoegen nemen met een eenvoudige of kleine eerste eigen woning, maakt koopsubsidie een eigen woning tot een bereikbaar ideaal. Mensen die ondanks hun lage inkomen hebben gespaard en geen consumptieve leningen zijn aangegaan, zijn in het voordeel. En terecht. Dat degelijke spaarders met meer vermogen dan € 20.315 per persoon worden buitengesloten, lijkt minder eerlijk. Maar ja, zo is de regeling nu eenmaal.

Meer informatie vindt u op de site van SenterNovem.

In deze onrustige tijd hoort u met regelmaat de term ‘depositogarantiestelsel‘ vallen. Hoewel ons geld ten alle tijde in Gods hand is, wordt van ons als goede rentmeesters gevraagd om dit middel verstandig in te zetten. De vraag kan daarbij opkomen: is het verstandig om mijn spaargeld onder te brengen bij dezelfde bank als waar ik mijn hypotheek heb lopen?

Om hier een beslissing over te nemen, is het belangrijk te weten dat er verrekening plaatsvindt vóór u eventueel een uitkering uit het depositogarantiestelsel krijgt.

Wordt mijn (hypotheek)schuld verrekend met mijn tegoed?
Een minder bekend detail van de regeling is, dat voordat de aanspraak op de regeling wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Dit houdt in dat de schulden per datum toepassing van de noodregeling of faillietverklaring (zoals hypotheek of consumptieve kredieten) van een depositohouder worden verminderd met de bij de bank uitstaande deposito’s (o.a. spaargelden en rekeningcourant te goeden) van deze depositohouder. Wat er daarna aan positief depositosaldo overblijft kan worden geclaimd bij het garantiestelsel tot het maximum van de dekking. (Bron: DNB.nl)

Dat betekent weliswaar dat u een lagere hypotheekschuld heeft, maar het kan ook betekenen dat u geen reserves meer hebt om tegenvallers (kapotte wasmachine of auto, etc.) op te vangen. Uw eigenwoningreserve zal door deze maatregel toenemen.

Vanwege deze bepaling in het depositogarantiestelsel is het verstandig om niet al uw spaargeld onder te brengen bij de bank waar uw hypotheek loopt.  

Meer over het depositogarantiestelsel:

In Nederland zorgt De Nederlandse Bank voor de vaststelling en betaling van de uitkeringen.

“Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van maximaal 40.000 euro per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen), waarbij voor bedragen van 20.000 euro tot 40.000 euro een eigen risico van tien procent geldt. De vergoeding uit hoofde van depositogarantie kan dus niet meer bedragen dan 38.000 euro per persoon.” Bron: DNB.nl

Afgelopen dinsdag verhoogde de minister van Financiën dit bedrag tot een maximum van 100.000 euro per persoon per bank, voor de duur van 1 jaar.

Bij het Bureau KredietRegistratie (BKR) in Tiel worden bepaalde overeenkomsten die u sluit, geregistreerd. De website van het BKR legt uit waarom:

BKR helpt voorkomen dat u financieel gesproken te veel hooi op uw vork neemt. Dit doen wij door organisaties die bij ons zijn aangesloten (deelnemers) te informeren over kredieten of gsm-abonnementen die u op dit moment hebt lopen of de afgelopen vijf jaar hebt gehad. Deze informatie wordt vastgelegd in ons bestand, het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

 
De BKR-informatie uit CKI helpt deelnemers bij hun afweging of het verantwoord is een krediet of gsm-abonnement te verstrekken. Verantwoord voor u en voor henzelf. Zo helpt BKR voorkomen dat u meer leent dan u kunt aflossen. Aan de andere kant draagt BKR bij aan het beperken van financiële risico’s voor kredietverleners.

Bij elke hypotheek- of kredietaanvraag vraagt de bank bij het BKR uw gegevens op (de BKR-toets). Wilt u weten wat het BKR over u geregistreerd heeft? U kunt deze gegevens opvragen. 

Ik en mijn huis wil samen met u eerlijk bekijken welke hypotheekhoogte op basis van de huidige gegevens verantwoord is. Uw medewerking is daarbij onontbeerlijk. U bent immers de enige die openheid kunt geven over álle lopende overeenkomsten en kredieten, ook over die welke niet geregistreerd staan bij het BKR. Een voorbeeld hiervan is een studieschuld, een lening bij ouders, etc.

Het BKR registreert niet alleen overeenkomsten waarvan u zich bewust bent dat u ze bent aangegaan. Het registreert ook overeenkomsten waar u misschien niet bij stilstaat, zoals het standaardkredietlimiet op uw bankrekening of creditcard. Ook al maakt u hier geen gebruik van (bravo!), toch worden ze meegewogen bij een hypotheekaanvraag. Dit kan ertoe leiden dat de bank u vraagt deze overeenkomsten te beëindigen.  In sommige gevallen kan dit leiden tot vertraging in de aanvraagprocdure van de hypotheek. Alleen al om die reden (maar er zijn er meer) is het verstandig om dergelijke kredietlimieten te vermijden.

“Progress means:
 
getting nearer to the place where you want to be.
 
And if you have taken a wrong turning,
 
then to go forward does not get you any nearer.
 
If you are on the wrong road,
 
progress means doing an about-turn
 
and walking back to the right road;
 
and in that case
 
the man who turns back soonest
 
is the most progressive man.”
 
 
C.S. Lewis