Het Reformatorisch Dagblad publiceerde vorige week een belangwekkend artikel over het verschil in belastingdruk tussen kostwinnergezinnen en tweeverdienershuishouden.

Deze ontwikkeling hangt samen met de verdere socialisering van Nederland. Ze geeft gestalte aan socialistische (en als onderdeel daarvan feministische) doelstellingen voor de maatschappij en verwerpt een bijbelse visie op gezin, leven en samenleving.

Het verschil in belastingdruk tussen kostwinners en tweeverdieners neemt steeds grotere vormen aan. Een alleenverdienersgezin betaalt op dit moment tot 84 procent meer belasting dan een tweeverdienershuishouden met eenzelfde gezinsinkomen.

 Lees verder op de site van het Reformatorisch Dagblad.

Gerelateerde artikelen vindt u hier:

Kostwinnersgezin is pakezel van de staat

Ongelijke behandeling

Gelijk gezinsinkomen gelijk behandelen

Fiscus dupeert kostwinner

SGP wil toets Raad van State op fiscale scheefgroei

Geld uitgeven hoeven mensen vaak niet te leren, maar zuinig omgaan met geld vraagt om oefening en ervaring. We kunnen ook leren van anderen. Graag wijzen wij u op dit artikel van een moeder van zes kinderen.  Zij geeft tien aanwijzingen voor zuinig leven en haar boodschap is onder meer: oefen je kinderen al vroeg, jong geleerd is oud gedaan. 

Je kunt er als gezin samen de schouders onder zetten, het is een gezamenlijk doel en het brengt je dichter bij elkaar. De tien punten die deze moeder noemt, staan hieronder op een rij, de uitwerking en onderbouwing kunt u lezen op haar site.

1. Leer kinderen dat het okay is om anders te zijn

2. Geef borstvoeding

3. Oefen je kinderen om hun steentje bij te dragen aan het huishouden

4. Bespaar op huishoudgeld door voedingsmiddelen verstandig in te kopen

5. Bouw relaties op met andere gezinnen

6. Probeer kinderopvang te vermijden of te minimaliseren

7. Betrek je kinderen bij je dagelijks leven

8. Niet het vele is goed, maar het goede is veel

9. Zorg voor een warm en gezellig thuis

10. Leer praktische vaardigheden waardoor je dingen zélf kunt doen (de kinderen vinden het vast erg interessant!)

Is zuinig leven niet in tegenspraak met de overvloed die de Schepper biedt?

Nee, het is pas in tegenspraak als er sprake is van gierigheid. Het grappige is echter dat de vogels van wie we die term afpikken, iets doen dat wij als bevooroordeelde mensen niet verwachten.

Vale gieren bijvoorbeeld, delen elk kadaver met elkaar. Hoog in de lucht zwevend zoeken ze niet alleen elke vierkante meter aardoppervlak af, maar houden ook een oogje op elkaars cirkelbewegingen.

Ziet één van de gieren iets lekkers liggen, dan gaat hij niet stiekem doen. Hij doet niet net of hij niks gezien heeft om vervolgens te proberen uit het zicht van soortgenoten alles voor zichzelf binnen te halen. Zonder aarzelen geeft hij met een enthousiaste duikvlucht het signaal: verzamelen!

Als een gier niet samen met anderen eet, krijgt hij weinig door zijn keel. Bij het uit elkaar trekken van het rauwe vlees is samenwerken pure noodzaak.

Het feit dat de gier leeft van de dood van een ander is waarschijnlijk de oorsprong van de onheuse beeldspraak rond gierigheid. De veronderstelling dat een gier blij is met het creperen van een ander dier vormt een tegenstelling met de moraal dat de mens niet uit dient te zijn op individueel gewin ten koste van anderen. Wij horen uit te zijn op het welzijn van elkaar.

Elkaar helpen als gulle gieren, zeg maar. Daar komt het op aan. Zuinig leven draagt er aan bij dat we dit ook duurzaam kunnen opbrengen.

Bron illustratie: Thermos

Vandaag promoveert Maarten van Rooij. Hij onderzocht hoeveel kennis de gemiddelde Nederlander heeft van rente, inflatie en vermogen. 

 “Als we mensen vragen: ‘als je op je spaarrekening 1 procent rente krijgt, en de inflatie is 2 procent, kun je dan na een jaar meer of minder kopen?’ weet twintig procent het antwoord niet,” zegt Van Rooij. Van de in totaal 1500 huishoudens aan wie hij de vragen voorlegde, wisten maar vier op de tien vijf simpele vragen te beantwoorden.

Van Rooij concludeert dat het van belang is de financiële kennis van mensen te vergroten. Hij toont in zijn onderzoek aan dat begrip van geldzaken een positief effect heeft op de financiële positie van mensen. Het vermogensverschil tussen mensen met en zonder financiële kennis kan oplopen tot meer dan 80.000 euro. Financiële ongeletterdheid komt in alle categorieën ongeveer even vaak voor, een verband met intelligentie of inkomen werd niet gevonden.

Wie zijn financiën niet op orde heeft, kan de schuld niet langer afschuiven op ingewikkelde producten, onleesbare bijsluiters en incapabele adviseurs. Hij moet bij zichzelf te raden gaan, vindt Van Rooij. ‘Mensen zijn in eerst instantie zelf verantwoordelijk. Ze moeten inzien hoe belangrijk kennis van geldzaken is.’

Nederlanders weten van zichzelf dat ze geldkennis missen. Ondanks dat vragen ze in veel gevallen advies aan mensen die niet noodzakelijk financiële experts zijn: vrienden, buren of familie. 

Volgens Van Rooij zijn verbeteringen in financiële educatie en producten noodzakelijk. Er is echter meer nodig. Geld kun je nooit los zien van persoonlijke levenswaarden en doelstellingen. Geld is een middel om bepaalde doelen te bereiken. Deze doelen stel je op basis van je levensovertuiging.

Goed omgaan met geld begint met het besef dat je niet voor jezelf leeft. Je geld is niet van jou, maar je hebt het in bruikleen om het als rentmeester goed te beheren. Daarvoor is kennis noodzakelijk, maar wijsheid onontbeerlijk.  Spreuken 4:7 zegt het treffend:

Het begin der wijsheid is:

verwerf wijsheid

en

verwerf inzicht

bij al wat gij bezit. 

Promotie

Maarten van Rooij (faculteit Recht, Economie, Bestuur en Organisatie, departement Economie) promoveert op 9 januari om 16.15 uur in het Academiegebouw, Domplein 29 te Utrecht op het proefschrift ‘Financieel alfabetisme, pensioenvoorzieningen en beleggingsgedrag van gezinnen: Vier empirische bijdragen’.

Meer informatie

Erzsó Alföldy, persvoorlichter faculteit Recht, Economie, Bestuur en Organisatie, (030) 253 7497, e.alfoldy@uu.nl.

B.g.g. Peter van der Wilt, persvoorlichting Universiteit Utrecht, (030) 253 3705, p.m.vanderwilt@uu.nl.

Vandaag zijn we een nieuw jaar ingegaan. 2008 hebben we achter ons gelaten, 2009 ligt voor ons. We wensen u een spaarzaam en gezegend 2009 toe!

In 2003 startten we met ons bedrijf, in 2004 kreeg ik en mijn huis - doelgericht financieel advies gestalte. In 2009 mogen we ons vijfjarig bestaan vieren.

Vanaf de start hebben we nagedacht over financiën in relatie tot de Bijbel. Langzamerhand beginnen we ons een beeld te vormen. We hopen u daar in de loop van 2009 meer over te vertellen en u via onze website regelmatig te voorzien van nieuwe ideeën en stof tot nadenken.

Voor het nieuwe jaar willen we u in elk geval een aantal verzen meegeven uit Gods woord.

Spreuken 16:16

Hoeveel beter is het,
wijsheid te verkrijgen dan goud,
hoeveel verkieslijker is het,
verstand te verwerven dan zilver! 

Spreuken 23:4,5

Tob u niet af voor rijkdom,
zie van uw voornemen af;
richt gij uw oog erop, hij is er niet meer;
want plotseling maakte hij zich vleugels,
als een arend vliegt hij ten hemel.

In onze samenleving worden schulden beschouwd als ‘iets dat erbij hoort’. Schulden zijn maatschappelijk geaccepteerd, sterker nog: je wordt van alle kanten aangemoedigd om je in de schulden te steken. TV-reclames, advertenties, banken, etc. geven je de indruk dat je financiële ruimte kunt ‘creëren’ door een consumptieve lening af te sluiten. De onuitgesproken boodschap is: ‘zonder schulden kom je niet vooruit in deze wereld’ en ‘je bent dom als je zo’n ‘kans’ laat schieten’.

Rick en Linda Boynton denken daar anders over. In hun boek Radical Debt Elimination kijken ze vanuit christelijk perspectief naar dit onderwerp en moedigen ze de lezer aan om te streven naar een schuldenvrij leven. Ze doen hiervoor verschillende handreikingen. Een deel is van toepassing op de Amerikaanse situatie, maar de grote lijnen en het denkkader zijn universeel. We bieden één exemplaar te koop aan via Marktplaats. Op hun website vindt u meer informatie over hun boek.

In deze onrustige tijd hoort u met regelmaat de term ‘depositogarantiestelsel‘ vallen. Hoewel ons geld ten alle tijde in Gods hand is, wordt van ons als goede rentmeesters gevraagd om dit middel verstandig in te zetten. De vraag kan daarbij opkomen: is het verstandig om mijn spaargeld onder te brengen bij dezelfde bank als waar ik mijn hypotheek heb lopen?

Om hier een beslissing over te nemen, is het belangrijk te weten dat er verrekening plaatsvindt vóór u eventueel een uitkering uit het depositogarantiestelsel krijgt.

Wordt mijn (hypotheek)schuld verrekend met mijn tegoed?
Een minder bekend detail van de regeling is, dat voordat de aanspraak op de regeling wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Dit houdt in dat de schulden per datum toepassing van de noodregeling of faillietverklaring (zoals hypotheek of consumptieve kredieten) van een depositohouder worden verminderd met de bij de bank uitstaande deposito’s (o.a. spaargelden en rekeningcourant te goeden) van deze depositohouder. Wat er daarna aan positief depositosaldo overblijft kan worden geclaimd bij het garantiestelsel tot het maximum van de dekking. (Bron: DNB.nl)

Dat betekent weliswaar dat u een lagere hypotheekschuld heeft, maar het kan ook betekenen dat u geen reserves meer hebt om tegenvallers (kapotte wasmachine of auto, etc.) op te vangen. Uw eigenwoningreserve zal door deze maatregel toenemen.

Vanwege deze bepaling in het depositogarantiestelsel is het verstandig om niet al uw spaargeld onder te brengen bij de bank waar uw hypotheek loopt.  

Meer over het depositogarantiestelsel:

In Nederland zorgt De Nederlandse Bank voor de vaststelling en betaling van de uitkeringen.

“Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van maximaal 40.000 euro per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen), waarbij voor bedragen van 20.000 euro tot 40.000 euro een eigen risico van tien procent geldt. De vergoeding uit hoofde van depositogarantie kan dus niet meer bedragen dan 38.000 euro per persoon.” Bron: DNB.nl

Afgelopen dinsdag verhoogde de minister van Financiën dit bedrag tot een maximum van 100.000 euro per persoon per bank, voor de duur van 1 jaar.

Bij het Bureau KredietRegistratie (BKR) in Tiel worden bepaalde overeenkomsten die u sluit, geregistreerd. De website van het BKR legt uit waarom:

BKR helpt voorkomen dat u financieel gesproken te veel hooi op uw vork neemt. Dit doen wij door organisaties die bij ons zijn aangesloten (deelnemers) te informeren over kredieten of gsm-abonnementen die u op dit moment hebt lopen of de afgelopen vijf jaar hebt gehad. Deze informatie wordt vastgelegd in ons bestand, het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

 
De BKR-informatie uit CKI helpt deelnemers bij hun afweging of het verantwoord is een krediet of gsm-abonnement te verstrekken. Verantwoord voor u en voor henzelf. Zo helpt BKR voorkomen dat u meer leent dan u kunt aflossen. Aan de andere kant draagt BKR bij aan het beperken van financiële risico’s voor kredietverleners.

Bij elke hypotheek- of kredietaanvraag vraagt de bank bij het BKR uw gegevens op (de BKR-toets). Wilt u weten wat het BKR over u geregistreerd heeft? U kunt deze gegevens opvragen. 

Ik en mijn huis wil samen met u eerlijk bekijken welke hypotheekhoogte op basis van de huidige gegevens verantwoord is. Uw medewerking is daarbij onontbeerlijk. U bent immers de enige die openheid kunt geven over álle lopende overeenkomsten en kredieten, ook over die welke niet geregistreerd staan bij het BKR. Een voorbeeld hiervan is een studieschuld, een lening bij ouders, etc.

Het BKR registreert niet alleen overeenkomsten waarvan u zich bewust bent dat u ze bent aangegaan. Het registreert ook overeenkomsten waar u misschien niet bij stilstaat, zoals het standaardkredietlimiet op uw bankrekening of creditcard. Ook al maakt u hier geen gebruik van (bravo!), toch worden ze meegewogen bij een hypotheekaanvraag. Dit kan ertoe leiden dat de bank u vraagt deze overeenkomsten te beëindigen.  In sommige gevallen kan dit leiden tot vertraging in de aanvraagprocdure van de hypotheek. Alleen al om die reden (maar er zijn er meer) is het verstandig om dergelijke kredietlimieten te vermijden.

Hoewel het nauwelijks haalbaar is om als klant net zo grondig op de hoogte te zijn van alle regelgeving, producten en mogelijkheden als uw adviseur, is het toch raadzaam om u te verdiepen in de achtergronden van financiële producten. Daardoor wordt u minder kwetsbaar voor malafide adviezen. Ook kunt u uw wensen beter formuleren en (kritische) vragen stellen.

Via de site Weetwatjeweet.nl kunt u een idee krijgen van uw kennis. Houdt u hierbij wel in de gaten dat deze site niet grondig ingaat op de vraag of een bepaalde keuze überhaupt verstandig is (bijvoorbeeld het aangaan van een lening of het opnemen van de zgn. ‘overwaarde’ van je huis). Wij zijn wat dat aangaat uitermate terughoudend. We spreken er graag met u over door.

Wij vinden het belangrijk dat u begrijpt waar u uit kunt kiezen, dat u begrijpt waar ons advies op gebaseerd is en dat u begrijpt wat de financiële gevolgen zijn voor de komende tientallen jaren. We nemen uw huidige financiële situaties grondig met u door en spreken met u over uw plannen voor de toekomst. Als u iets niet begrijpt, kunt u ons altijd vragen om meer uitleg. U kunt ons bellen (0517-39 11 12) of e-mailen.

Op het moment dat u een product afsluit, is het noodzakelijk dat u weet waar u voor kiest en waarom, en dat u weet wát u tekent. Ik ga door met uitleggen tot het duidelijk is, want ik vind het erg belangrijk dat u, als klant, zélf een beslissing neemt over de mogelijkheden. Mocht er een moment komen dat u denkt, ‘Tjonge, wat ingewikkeld, ik snap eigenlijk niet meer hoe het zit’, dan kunt u gewoon bellen of mailen om weer duidelijk te krijgen hoe het financiële plan in elkaar steekt.

Hoe gaat u te werk als u een financieel product wilt aanschaffen? De AFM heeft een aardig testje ontwikkeld, waarmee u een idee kunt krijgen van uw beslisstijl. Nadat u de test heeft ingevuld, ziet u onderaan de pagina waar u het meest naar neigt (volgens deze test). U kunt de omschrijving lezen door te klikken op de naam van de beslisstijl.

Heeft u de test heeft gedaan, kom dan nog eens terug naar onze site en laat ons via een reactie weten of u zich in het resultaat van de test herkende.